Легкие деньги для бизнеса

Городская сберегательная касса финансирует тех, кому сложно получить кредит в банке.

В конце 2014 года Галина Романовская, директор московской фирмы «Импрешин», поставляющая косметику из Израиля, решила вывести на рынок новый бренд. Но кризис спутал все карты. «Рост курса доллара, нам не хватало своих оборотных средств. И банки перестали кредитовать», — вспоминает Романовская то время. Деньги — 1 млн рублей по ставке 18% годовых — предприниматель получила через АО «Городская сберегательная касса», партнера-участника программы микрофинансирования. «Линию мы тогда запустили», — подтверждает Романовская.

Рынок микрофинансирования (МФО), кажется, переживает подъем — за первую половину 2016 года он вырос на 15%, объем рынка составил 180 млрд рублей. «Еще год назад у нас было пару сделок в неделю, а теперь 2–3 в день», — уверяет Александр Мамонов, генеральный директор «Городской сберегательной кассы». За пять лет работы штат компании вырос с 10 человек до 50, а портфель выданных займов — до 600 млн рублей. Как работает этот бизнес?

Экономика «снизу»

Микрофинансирование, замечает Мамонов, родилось не в тиши банковских кабинетов, а посреди бедной бангладешской деревни Джобра в конце 70-х годов. Каждый день через эту деревню в свой университет проезжал профессор экономики Мухаммад Юнус. Он видел, что жители деревни, как ни старались, не могли вырваться из нищеты: на покупку бамбука для изготовления циновок они занимали деньги у ростовщиков под большой процент, но не успевали распродать свой товар, как еще больше залезали в долги. Однажды Юнус вынул из своего кармана $27 и раздал их беднякам. Он сам стал выдавать маленькие суммы под мизерный процент.

Жители Джобры смогли погасить долги, а спустя некоторое время их семейный бизнес стал приносить прибыль. Несколько лет спустя Юнус основал банк Grameen («Деревенский банк»), выдававший микрокредиты тем, кому отказывали традиционные банки — беднякам, ремесленникам, малому бизнесу. За три десятка лет его услугами воспользовались 7,4 млн заемщиков, получив более $6 млрд. В 2006 году проект Юнуса получил Нобелевскую премию мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу».

Концепция микрофинасирования быстро распространились в Азии и Африке — как эффективное средство борьбы с бедностью и развития малого бизнеса. В России первые микрофинансовые организации (МФО) появились в середине 1990-х, но в сильно искаженном виде: большая часть займов выдавалась не на развитие бизнеса, а «до зарплаты». Из-за этого отрасль была маргинальной, криминализированной и абсолютно непрозрачной: до 2011 года, пока не был принят закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», их работа даже не регулировалась законодательно. С тех пор Банк России серьезно почистил рынок от недобросовестных непрозрачных компаний — в 2015 году из реестра исключили 1700 организаций, а в 2016 году — еще 620. Оставшиеся обязательно должны входить в реестр МФО на сайте Банка России и являться членом Саморегулируемой организации (СРО). «Городская сберкасса» — в их числе.

Когда отказывают банки

Сейчас в России, согласно реестру, около 2500 микрофинансовых организаций. Большинство из них по-прежнему выдает займы «до зарплаты». «Мы этим не занимаемся», — подчеркивает Мамонов. У «Городской сберегательной кассы» три основных продукта: займы под залог недвижимости, займы для бизнеса и тендерный заем. Основные клиенты — ИП, владельцы небольших предприятий, которым нужно оперативно перекредитоваться, пополнить оборотные средства или оперативно оплатить заявку на участие в госзакупках.

Мамонов хорошо помнит своего первого клиента — это был начинающий предприниматель из Москвы, который хотел открыть службу такси. Пара машин у него была, он хотел купить еще два автомобиля. Но банки кредит не давали — когда-то в молодости бизнесмен получил условный срок за драку. В «Городской Сберкассе», напротив, пошли ему навстречу: под залог своей недвижимости клиент получил 3 млн рублей на 5 лет под 36% годовых. «Когда человек отдает свое жилье в залог, это повышает мотивацию», — уверяет Мамонов. По его словам, служба такси работает до сих пор.

За последние 10 лет в стране произошли два серьезных кризиса. Большая часть предпринимателей оказалась отрезана от кредитования: убытки, просрочки, плохая кредитная история, непрозрачная бухгалтерия. «Ситуация с кредитованием для малого бизнеса стала тяжелой — банки не дают им денег, процентные ставки высоки», — замечает Мамонов. У «Городской сберегательной кассы» проценты по займам тоже высокие — от 25%, но получить деньги здесь проще и быстрее. Если банк рассматривает заявку на получение кредита около двух недель, клиенты «Городской сберегательной кассы» обычно подписывают договор через 3–4 дня после обращения. Ужесточение требований банков к заемщикам привело к тому, что клиенты пришли из банковского сектора в МФО — число заемщиков у микрофинансовых организаций за прошлый год выросло на 800 000 человек.

Это не значит, что микрозаймы дают всем подряд: до 70–80% заявок отсеивают. «Встречаемся, разговариваем — сразу видно, человек настроен на конструктив или деструктив, — замечает Мамонов, по второму образованию — психолог. — Когда человек идет к тебе «с бедой», закладывает квартиру и идет ва-банк, мы стараемся в такую историю не входить. Он может заложить свою квартиру, но платить ему нечем». «Городской сберкассе» выгодно, чтобы бизнес рос и развивался. По этой причине перед заключением сделки клиент должен показать бизнес-план (на что он потратит деньги), а его имеющиеся активы оценивает бизнес-аналитик.

Содействие бизнесу

Основателю консалтинговой фирмы «БухгалтерЪ» Роману Черкасову потребовались деньги на оптимизацию бизнес-процессов. У фирмы было 40 клиентов и, чтобы не увеличивать штат, Черкасов взял в «Городской Сберкассе» микрозайм, купил сервер, установил ПО — теперь клиенты сами в онлайн-доступе заполняют документы, а Черкасов их проверяет и совершает необходимые проводки. «Сумма, срок (деньги я получил за неделю) — все устраивает, хотя процентная ставка, конечно, высокая, — замечает предприниматель. — Но тот проект, на который я брал заем, уже окупился».

Чтобы поддержать малый бизнес, в столице работает «Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности» Департамента науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы. За время участия в этой программе «Городская Сберкасса» выдала 123 микрозайма на общую сумму 86 млн рублей.

В других регионах работать сложнее. Отделения компании появились в Рязани, Ставрополе и Сочи, но потом их пришлось закрыть. «Вначале там был портфель клиентов, но потом выросла просрочка, — объясняет Мамонов. — И еще менталитет у некоторых такой: «Кредиты можно не отдавать». Просроченная задолженность — 15% (по рынку до 30%). Вопрос решается обычно в досудебном порядке или через суд, но с коллекторскими агентствами «Городская сберегательная касса» принципиально не работает.

Инвестиции под залог

Второе направление деятельности «Городской сберкассы» — это частные инвесторы, которые могут доверить сбережения — от 1,5 млн рублей — по 17% — 21%. Никаких гарантий по этим инвестициям государство не дает, и вложения могут потеряться, если компания обанкротится или лишится лицензии. Эту проблему каждое МФО решает по-своему. Например, «Городская сберкасса» предложила условие — деньги под обеспечение залога: инвесторы размещают свои деньги под залог недвижимости, либо закладных. «Рынок ценных бумаг сейчас не приносит дохода, а у нас заметная активность», — уверяет Мамонов. По статистике, за 2015 год россияне инвестировали в МФО более 7 млрд рублей.

Насколько выгоден этот бизнес? Средний доход крупной микрофинансовой организации, по сведениям МБРР, составляет 2,5% (с учетом инфляции и вычетом полученных субсидий). Объем микрозаймов на рынке МФО в 2015 году вырос на 6,5% по сравнению с 2014 годом и составил 139,9 млрд руб. За прошлый год АО «Городская Сберкасса» не только увеличила портфель выданных займов на 60% (с 360 млн рублей до 550 млн рублей), но и объем привлеченных средств от частных инвесторов — с 320 млн до 500 млн рублей. «У МФО большие перспективы, — уверен Мамонов. — После того, как Банк России начал активно регулировать рынок микрофинансирования, доверие к нам уже не меньше, чем к банкам».

Профиль